keskiviikko 11. heinäkuuta 2018

ASP:n hyödyt omassa tilanteessani

ASP-säästämisen suosio on jatkuvassa kasvussa, eikä ihmekään, sillä ASP-tilillä rahoilleen saa hyvän tuoton, mutta minkään näköistä riskiä ei käytännössä ole. Tästä syystä ASP-tili onkin monen nuoren ensimmäinen sijoituskohde.

Tässä postauksessa avaan tarkemmin omaa ASP-suunnitelmaani ja lasken, paljonko ASP-tilistä todennäköisimmin hyötymään.



Mikä on ASP-tili?

Oikealta nimeltään asuntosäästöpalkkiotili on 15-39 vuotiaille tarkoitettu ensiasunnon ostoon käytettävä säästötili. Alaikäinen voi laittaa tilille vain itse tienaamiaan rahoja, kun taas täysi-ikäisenä voi tilille laittaa mitä rahoja vain.

ASP-tilille säästetään kvartaaleittain (neljännesvuosittain) ja jotta kvartaali lasketaan mukaan säästöaikaan, pitää sen kolmen kuukauden aikana tilille tallettaa 150€-3 000€. Ensiasunnon voi ASP:llä ostaa 8 onnistuneen säästökvartaalin jälkeen. Näiden kvartaalien ei tarvitse olla peräkkäin, joten, jos tulee rahallisesti tiukempi kvartaali eteen, eikä ole 150 euroa laittaa säästöön, ei koko säästöprojekti kaadu tähän.

ASP-lainan maksimimäärä riippuu mistä päin Suomea asuntonsa ostaa. Rajat ovat seuraavanlaiset:

- Helsinki max. 180 000€
- Espoo, Vantaa ja Kauniainen max. 145 000€
- Muu Suomi max 115 000€

Tämä ei tarkoita sitä, että ASP:tä käytettäessä asunnon maksimihinta olisi Helsingissä 180 000€, vaan, että ASP-lainaa saa siihen asti ja tähän päälle saa sitten tarvittaessa vielä ylimääräistä asuntolainaa.

ASP:n hyödyt

- Vuosittainen 1%:n verovapaa talletuskorko

- Lisäkorko (4%) kuuden ensimmäisen vuoden ajan. Verovapaata tuloa (tulee tilille vasta, kun ostaa asunnon, eli ei tule korkoa korolle -efektiä)

- Ilmainen valtiontakaus

- Pienempi lainan korkomarginaali

- Valtion korkotuki; Jos korko nousee yli 3,8%:n, valtio maksaa ylimenevästä osasta 70%

- ASP-lainan voi kilpailuttaa kaikissa pankeissa, sillä sen voi ottaa eri pankista, jossa ASP-tili on

- Joustava, helppo ja tuottava säästömuoto


Oma ASP-suunnitelmani

Tällä hetkellä omassa ASP-säästämisessä on menossa 2. vuosi. Aloitin säästämisen tammikuussa 2017, noin viikon 18-v syntymäpäiväni jälkeen. Tämä oli helppo päätös, sillä kävin töissä ja tiesin, että minulla on sinne jotain laitettavaakin. Mielestäni nimittäin ASP:tä ei kannata avata ilman minkäänlaisia tuloja, sillä ensimmäiset vuodet kannattaa säästää mahdollisimman runsaasti lisäkoron takia.

Alun perin minun piti säästää ASP:lle ensimmäinen vuosi maksimimäärä (12 000€/v) ja sitten siirtyä minimäärään (600€/v). Tulin kuitenkin järkiini vuoden 2018 ensimmäisen kvartaalin jälkeen (Q1. meni siis periaatteessa hukkaan) ja päätin jatkaa myös toisen vuoden hieman suuremmalla säästömäärällä, 8 100€/v. Näin ollen ASP-tililläni on toisen vuoden jälkeen jo 20 000€, joka on mielestäni juuri passeli summa; sille saa mukavasti (lisä)korkoa. Seuraavat vuodet aion kuitenkin säästää vain minimimäärän, sillä ASP:llä rahat ovat niin sanotusti sidottuna ja ne saa vasta asunnon ostaessa. Asunnon osto on itsellä kuitenkin vasta aikaisintaan noin 7 vuoden päässä, sillä asunnon ostoa aion odottaa valmistumiseen asti ja lääkiksestä valmistuminen kestää 6 vuotta.

Tällä hetkellä ASP:llä on 17 421,24€. Korkoa tästä on 71,24€.


Hyödyt ASP:stä

Kuten ylempänä listasin, ASP:llä on hyvin monta rahanarvoista etua. Näistä voin tällä hetkellä kuitenkin laskea vain koron ja lisäkoron, joten oikea hyötymäni summa voi olla vieläkin suurempi.

Peruskorko:                                       
1. vuosi: 71,24€                                 
2. vuosi: väh. 140€                           
3. vuosi: väh. 203€                           
4. vuosi: väh. 211€                           
5. vuosi: väh. 219€                                 
6. vuosi väh. 227€                           
7. vuosi väh. 235€
8. vuosi väh. 244€

Lisäkorko:
1. vuosi: väh. 280€
2. vuosi: väh. 560€
3. vuosi: väh. 812€
4.vuosi: väh. 844€
5. vuosi: väh. 876€
6. vuosi: väh. 908€

Yhteensä: 5 830,24€. Ei huono laisinkaan. Kyllä tuon summan mieluummin ottaa kuin jättää ottamatta. Tähän summaan siis on laskettu vain korot ja lisäkorot ja nekin tarkoituksella alakanttiin, ettei tule laskettua omaa tilannetta liian positiivisesti (kuten Lauri Salovaaralla taisi päästä käymään). Kahdeksan ASP-säästövuoden jälkeen olen tämän suunnitelmani mukaan tilille sijoittanut itse yhteensä 23 700€.

Pelkästään korkojen tuomalla hyödyllä pääsee jo 24,6% tuottoon sijoitetusta pääomasta (kahdeksassa vuodessa tosin). Ei huono tuotto-% täysin riskittömälle sijoitukselle!

Sijoittamalla rahat markkinoille, vertaislainoihin tai muuhun vastaavaan saisi rahoille todennäköisesti parempaa tuottoa. Itselleni ASP toimii kuitenkin hyvänä sijoitusten hajautuskohteena ja riskitason madaltajana. Tällä hetkellä ei ainakaan itsellä olisi kanttia investoida aspiin sijoitettuja rahoja markkinoille.

Omat vinkkini ASP-tiliä varten

- Optimaalisin säästöaika on 6 vuotta, sen jälkeen lisäkorkoa ei kerry. Jos säästöaika on lyhyempi, jää lisäkorkoa saamatta.

- Tiliä ei kannata mielestäni avata, jos ei ole sinne mitään laitettavaa. Ensimmäiset vuodet kannattaa ASP:lle sijoittaa niin paljon kuin vain kykenee

- Sijoita rahat mahdollisimman aikaisin ASP-tilille (kvartaalin alussa). Korko ja lisäkorko lasketaan päiväkohtaisesti tilin varoille. Tätä en itse tiennyt ASP-tiliä avatessa, mutta eihän siinä hävinnyt kuin joitain kymppejä

- Korko on ASP:llä verovapaata, joten paljon parempi sijoituskohde kuin Bank Norweiganin tili. Tätä en itse heti tajunnut ja meinasin jo toisen vuoden mennä minimillä ASP:lle.

8 kommenttia:

  1. Itse totesin, että en halua pitää ASP tilillä enempää rahaa, kuin on tarve. Helsinkiin tuskin muutan, muusta pääkaupunkiseudusta en tiedä. Uskon saavani paremman koron rahalleni muualta, mutta lainahyödyt ovat aspi tilillä tarpeeksi hyvät joten maksimi hyötysumma on itselleni perusteltu ratkaisu.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Osakemarkkinoilla yms. saa todennäköisesti paremman tuoton kuin ASP-tilillä kyllä. Itselläni ASP taas toimi hyvänä sijoitusten hajautuskohteena ja laskee hyvin riskitasoa, ei olisi kanttia tällä hetkellä sijoittaa noita aspin rahoja markkinoille.. 😅

      Poista
  2. Hyvä kirjoitus. Kannattaa kuitenkin huomioida, että 4% lisäkorko ja sen maksaminen viideltä vuodelta eivät ole varmoja asioita. Pankit nimittäin ilmoittavat maksavansa lisäkoron enintään viideltä vuodelta ja lupaavat sen olevan minimissään 2%. Näin ollen tuottoa ei voi laskea etukäteen lainkaan. Vallitsevassa korkoympäristössä en usko pankkien tarjoavan 4% lisäkorkoa.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Niin, tuo lisäkorkohan on vain maximissaan, ei pakosta, sen 4%. Ainakin Nordeassa, jossa myös oma aspini on, on tälläkin hetkellä 4%:n lisäkorko. Ja lisäkorko (ainakin Nordeassa, tällä hetkellä) maksetaan kuudelta ensimmäiseltä vuodelta.

      Kopioitu suoraan Nordean internetsivuilta: "Nordea maksaa ASP-tilille vuosittaisen 1 %:n verottoman talletuskoron lisäksi 4 %:n lisäkoron tilin avausvuodelta ja viideltä seuraavalta vuodelta."

      Toki voi olla mahdollista, että aspin korkoa lasketaan, mutta toivottavasti näin ei pääse käymään

      Poista
  3. Harmi kun en itse hyödyntänyt tätä ASP tiliä :(

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Onhan niitä tuottavampiakin sijoituskohteita😉

      Poista
  4. Kyllä asp-tili on ihan loistava tuote, itsekin sen avustuksella ostin juuri ensiasuntoni. Vaikka en malttanut edes noin paljon sinne säästää kuin sinä. Mutta onkohan sulla käynyt joku käpy noissa laskelmissa? Tuo lisäkorko ei ole vuosikorko, vaikka siinä onkin tuo vuosirajoitus, vaan se on 4% siitä könttäsummasta, jonka olet saanut ensimmäisen 6 vuoden aikana säästettyä. Näin ainakin mulla Nordeassa tänä kesänä...

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Itse taas ymmärsin, että lisäkorko lasketaan jokaiselle vuodelle erikseen (ne 6. ensimmäistä) ja maksetaan sitten könttäsummana lainaa ottaessa.

      Näin olen asian itse ymmärtänyt, voin toki olla väärässä, mutta tälläisen löysin kauppalehden foorumilta, kun oltiin kyselty asp:n lisäkorkoa:

      'Googleen haku: ASP-tilin lisäkorko

      ASP-tilin lisäkorkoa hyvitetään ASP-tilin tiliehtojen kohdan 6 mukaisesti: "Lisäkorkoa hyvitetään kunkin talletuserän tallettamisesta ensimmäiseen nostoerään saakka sitä vuosittain pääomaan lisäämättä." Jos talletatte esimerkiksi ensimmäisenä kalenterivuosineljänneksenä rahaa, saatte tälle summalle lisäkorkoa talletuspäivästä nostopäivään. Ja seuraaville talletuserille korko lasketaan samalla tavalla, jokaiselle talletuserälle erikseen. Korko lasketaan kullekin talletukselle todellisten kalenteripäivien (365/366) mukaan tallettamispäivästä nostopäivään'

      Näin muistan sen itsekkin olevan, mutta aika outoa, jos sulle on tullut se lisäkorko tullut vaan siitä loppusummasta

      Poista